自己开公司/自雇人士医疗保险怎么买？是个人医保还是公司医保划算？高收入人群医保怎么买最合适？

在美国，自雇人士和小企业主是经济的中坚力量，但与此同时，大家也面临着一个共同的挑战：如何为自己和员工购买合适的医疗保险？是选择个人医保，还是通过公司购买团体医保？对于高收入人群来说，哪种方式更划算？今天，我们就来详细聊聊这些问题，帮您找到最适合的医疗保险方案。

个人医保/奥巴马保险

个人医疗保险也就是我们常说的奥巴马医保，是现在主要的个人医疗保险，全美超过4000万人在使用个人医保。这类保险是在政府搭建的保险市场Health Insurance Marketplace或其他私人保险公司直接购买的保险计划。这些计划都是商业医疗保险而不是政府的保险，也不是说只有一种计划，也不是说收入高就不可以购买。只是政府制定了一系列规则，要求保险公司都符合这些规则才能在政府保险市场上销售。同时，根据收入，政府会给一些保费补贴帮助消费者购买保险计划。

小企业团体医疗保险

如果您自己经营公司，公司有至少两位拿工资的全职员工(W-2类型，老板也可以算只要拿工资)，并且两位全职员工都会购买保险，就可以以公司名义购买小企业团体医疗保险Small Business Health Insurance

很多人会说两位员工，我和我的配偶一起买可以吗？答案是可以的，只要您和您的配偶都从公司里领取工资即可开始购买。

1. 个人医保vs公司医保，哪个更好更划算？

这两种方案进行对比的话，并没有说哪一个一定就更好，只是他们两种选择各有他们自己的优缺点，每个人的身体情况，公司架构以及健康需求都不一样，我们帮大家梳理了这两种方案各自的优缺点，帮助大家对比了解，选出最适合自己的方案！如果您不想看具体的区别而只是想知道该怎么选，直接跳过此段看下一章节即可

公司医保的优点

1. 税收优惠：公司支付的保费可以作为业务支出，享受税收减免。

2. 接受医生/医院多：公司医保在德州可以购买PPO类型的保险，PPO类型的保险可以看所有的医生，不像个人医保只能购买的HMO类型保险，这类保险只能看跟保险公司合作的医生和医院，所以医生选择上要更多。想了解PPO和HMO是什么还有他们的详细区别，点击这里即可

3. 员工福利：为员工提供保险可以增强团队凝聚力，吸引和留住人才。

公司医保的缺点：

1. 成本较高：公司医保的保费，尤其是PPO保险，保费比个人医保高不少，尤其是如果你有多个员工，每个人都要买保险的话，那么作为企业主，您的支出会多很多，即便是可以抵税，但是即便算上少交的税，很可能您还是总花费更多

2. 管理复杂：需要处理员工注册、保费支付等事务，管理成本较高。

个人医保的优点：

1. 价格相比公司保险较低，尤其是跟PPO计划比，价格便宜很多。同时如果您收入不是特别高(20万/年以下)，因为可以拿到政府提供的保费减免

2. 灵活选择：你可以根据自己的健康状况和预算选择最适合的计划。

3. 无需复杂手续：申请流程简单，选择保险计划时，只需要考虑自己的需求，不需要考虑公司员工的需求

个人医保的缺点：

1. 根据您公司的类型，有些公司个人医保的保费不能作为业务支出抵税。作公司支出，所以无税收优惠。在这个方面，我们建议您咨询您的会计，看看您的公司类型是否可以将医疗保险的保费抵税

2. 在德州只有HMO类型保险，并不是所有的医生都可以收，需要在保险公司合作的医生和医院处问诊。不过现在HMO类型的保险计划，可以接收的医生和医院也很多了

2. 两种医保究竟如何选择？

我们建议，如果您是以下这两种情况，选择个人医保：

选择个人医保

1. 如果您公司没有员工并且你身体健康，看病比较少，没有很多重大的医疗需求，我们建议买个人医保因为价格低很多

2. 您的收入并不是特别高，小于20万/年，因为这种情况，政府给的医保补贴可能比您走公司抵税省下的税款要更多，总体对于您的花费更少

如果您是这三种情况，我们建议买公司医保

选择公司医保

1. 如果您公司有员工，想要给员工提供更好的福利，提升企业招聘时的竞争力，且员工收入都较高(大于$7万/年)，我们建议选择公司医保

2. 您有员工并且您的员工平均年龄较小，并且大部分人身体状况良好，这种情况，购买公司医保选择自担保险(Self-funded)类型的团体医保可以拿到很便宜的医保计划

3. 如果您想要看所有的医生，不想受保险公司网络限制，或者说您现在有一些比较重大的医疗需求，需要看癌症或疑难杂症等需要更多的医生，那么买公司PPO医保当然更合适

3. 高收入人群的医疗保险策略

对于高收入的自雇人士和小企业主，医疗保险可以考虑下面的策略：

选择高自付额的医保计划(High Deductible Health Plan)同时开启健康储蓄账户(HSA)，那什么是高自付额医保呢和HSA账户呢？

高自付医保简称HDHP医保，他们保费较低，但自付额较高，也就是除了一年一次体检之外，如果您需要做手术，做检查，看医生等，在自付额之内您需要自己去全额支付，自付额之后全部为保险公司支付。这种保险一般自付额在$4000-$7000/人，所以适合健康状况良好、不常就医的人群。

HSA是健康储蓄账户，这种账户允许你将税前收入存入账户，用于支付医疗费用。账户内的资金可以累积，且投资收益免税。但是这里面的钱只能用来支付医疗费用（看病，看牙，配眼镜，近视手术等）不能取出来进行消费。

只要您选择了高自付额医保计划，那么您就可以去银行开一个HSA账户，然后向账户内存钱，享受税收优惠。这里有一个误区，就是很多人说，我选择的医保计划自付额$8500，这么高的自付额算高自付额计划了吧？我就可以去开HSA账户了对吗？

其实不是这样的，国税局对于高自付额医保计划是有明确的规定的，在2025年，只有医保计划的自付额在$1650到$8300之间的医疗保险计划，才能符合条件。

所以如果您想要利用HDHP+HSA这样的机制，一定要找一位专业的保险经纪咨询并且跟您的CPA确认好再进行。

4. 常见问题解答

问题1：我可以同时拥有个人医保和公司医保吗？

答：可以，但通常没有必要。双重保险可能会导致额外的费用和复杂的理赔流程。

问题2：如果我的员工很少，还能购买公司医保吗？

答：可以。只要有两位全职员工(包括老板)，就可以购买小企业团体医保。

问题3：不买HDHP，HSA账户的资金会消失吗？

答：HSA账户的资金是您自己的钱，如果您不购买高自付额医保，您只是不能存入，但是可以继续用来支付各类医疗费用

作为自雇人士或小企业主，购买医疗保险不仅是为了应对突发的医疗费用，更是为了给自己和员工一份安心。无论是选择个人医保还是公司医保，关键是根据自己的需求和预算，找到最合适的方案。如果您需要专业的帮助，现在就联系志鹏保险了解详细信息吧！如果你觉得这篇文章有帮助，别忘了点赞、转发哦！